おまとめローンの審査は厳しい？審査に通らない人と通る人の違いについて

おまとめローンは申し込み対象者が多重債務者のため、審査が厳しいといわれています。

多重債務者の場合、複数社から借入をしているため借入金額が多額になっており、返済能力が低い可能性が高いです。

おまとめローンの審査に通る人と通らない人の違いは、返済能力の有無にあります。

この記事を読むと、おまとめローンの審査に通る人と通らない人の違いが理解できるようになるため、ぜひご覧ください。

おまとめローンとは複数のローンの借入を1本化すること

おまとめローンとは、複数のローンの借入を1本化することです。

おまとめローンを契約した会社から借り入れし、他の借入先に一括返済をするため、借入先を1本にできるだけでなく毎月の返済額を減らせます。

さらに返済先が1つになるため、ローンの返済の管理が楽です。

申し込み条件は借入先によって異なるため、おまとめローンを申し込みする際に確認しましょう。

おまとめローンの審査が厳しいといわれる理由2つ

おまとめローンの審査が厳しいといわれる理由は、以下の2つです。

• 多重債務者は返済能力が低いケースが多いため
• 貸付の金額が大きくなるため

おまとめローンの貸付対象は、複数の借り入れしている多重債務者である可能性があります。 

多重債務者は返済能力が低い人が多く、おまとめローンの貸付金額も大きくなります。

そのため、審査基準は通常のローンと同じでも、多重債務者が審査を通るのは難しいです。

おまとめローンの審査が厳しいといわれる理由を、具体的にみていきましょう。

貸付の金額が高くなるため

おまとめローンの審査が厳しい理由は、貸付の金額が高くなるためです。

おまとめローンは複数の借入を1本化するため、1回の貸付の金額が高くなります。

貸付側からすると貸付の金額が高いほど、貸し倒れのリスクが大きいです。

そのため、おまとめローンに限らず、多額の融資では審査が厳しくなる傾向にあります。

多重債務者は返済能力が低いケースが多いため

おまとめローンの申し込み対象者である多重債務者は、返済能力が低いケースが多いです。

返済能力をはかる指標として、返済負担率があります。

返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合のことであり、高いほど返済能力が低いと判断されます。

多重債務者は借入が複数あるため、基本的に返済負担率が高いです。

返済能力が低いと貸し付けたお金を回収できなかったり、催促に余計な費用がかかったりと貸付側に負担がかかるため、審査を通過しづらくなります。

おまとめローンの審査でチェックされるポイント3つ

おまとめローンの審査では以下、3つのポイントをチェックされます。

• 返済能力
• 返済遅延や延滞の記録
• 債務整理や自己破産の履歴

審査基準は公表されていないだけでなく、金融機関ごとに異なるため、審査に通る具体的な尺度がどの程度なのかはわかりません。

返済能力に問題があると判断されないためにも、審査に通りやすいようにできる範囲で対策をおこないましょう。

それでは、審査のチェックポイントを具体的にみていきます。

返済能力があるか多方面から確認する

おまとめローンの審査では、返済能力があるかを多方面から確認します。

具体的には、年収や勤続年数、雇用形態などが審査されます。

そのため、年収で借入希望額に対して十分な収入があるかや、勤続年数で安定しているかの判断を行います。

さらに、年齢や家族構成などの属性も確認され、年間の返済額を十分に捻出できるか審査されます。

おまとめローンは返済期間が長期になりやすいため、返済能力が重要です。

返済遅延や延滞などの記録がないか確認する

審査では、返済遅延や延滞などの記録がないか確認されます。

返済遅延や延滞があると、おまとめローンを借入した後も返済が難しいのではないかと判断される可能性があります。

記録の内容は、ローンやクレジットカードなどです。

長期延滞の記録があるとなおさら「返済能力が無い」と判断され、審査に通るのが厳しいです。

債務整理や自己破産などの記録がないか確認する

おまとめローン審査の際には、債務整理や自己破産などの記録を確認されます。

過去に金融トラブルを起こしていると、また金融トラブルを起こすのではないかと判断され、審査に通らない可能性が高いです。

過去に金融トラブルを起こしていると、返済能力に問題があると判断される可能性があります。

債務整理や自己破産の記録は、5～10年ほど信用機関に残ります。

そのため、記録がある人は期間をあけて申し込むと、審査に通る可能性があがるでしょう。

審査に通る人と通らない人の違い6つ

審査に通る人と通らない人の違いを、6つご紹介します。

審査に通る人は安定した収入が十分にあり、金融トラブルをおこしておらず、返済能力が高い人です。

反対に、審査に通らない人は借入希望額に対して収入が足りず、金融トラブルを過去に起こしています。

収入が足りるかの判断や、金融トラブルをどこまで許容するかは金融機関により異なるため、申し込んで確認しましょう。

ここからは、審査に通る人と通らない人の違いを具体的に解説します。

審査に通る人は収入が十分にあり、通らない人は収入が十分にない

収入が十分にある人は審査を通過し、ない人は審査に通りません。

収入が十分にないと、返済能力に問題があると判断されるためです。

借入希望金額に対して収入が低い人は、収入があがるように転職をしたり、仕事を増やしたりと収入をあげる工夫が必要です。

審査に通る人は借入件数が少なく、通らない人は借入件数が多い

審査に通る人は借入件数が少なく、通らない人は借入件数が多いです。

借入件数が多い場合、1つの借入先では借入が足りなかったと考えられます。

そのため、資金の管理ができておらず、返済能力がないと判断される可能性があります。

借入件数が4件以上ある人は、なるべく金利の高いところから返済を進め、借入件数を減らす努力をしましょう。

審査に通る人は借入残高が少なく、通らない人は借入残高が多い

審査に通る人は借入残高が少なく、通らない人は借入残高が多いです。

借入残高が返済能力を超えていると、審査を通過できません。

具体的には、年収に対する年間返済額の割合が高いと、返済能力が低いと判断されます。

借入残高が高いと、年間返済額も高くなるため、借入残高を減らさなければなりません。

借入残高が多い人は、できる限り繰り上げ返済をするなどして、借入残高を減らしておきましょう。

審査に通る人は収入が安定しており、通らない人は安定していない

審査に通る人は収入が安定しており、通らない人は安定していません。

特に、転職直後や個人事業主の場合は収入が安定していないと判断されます。

逆にパートやアルバイトであっても、勤続年数が長く安定した収入を得ている場合、審査に通る可能性があります。

審査に通る人は返済遅延や延滞の記録がなく、通らない人は記録がある

審査に通る人は返済遅延や延滞の記録がなく、通らない人は記録があります。

記録があると、審査に通らない可能性が高いです。

返済遅延や延滞の記録があると、同じ問題を起こしそうと判断される可能性があります。

返済遅延や延滞は個人信用情報機関に履歴が残るため、審査の際に確認されます。

審査に通る人は直近10年以内に債務整理の履歴がなく、通らない人は履歴がある

審査に通る人は直近10年以内に債務整理の履歴がなく、通らない人は履歴があります。

債務整理の履歴があると、返済能力に問題があるとみなされ、審査に通るのが難しいです。

記録が残っている人は記録がなくなるまで待ってから申し込むと、審査に通りやすいでしょう。

おまとめローンを申し込む際に気を付けること7つ

おまとめローンを申し込む際に気を付けることを、7つご紹介します。

気を付けることは、以下の7つです。

• 支払総額が減るか確認する
• できる限り借入件数を減らす
• 他の借入先で滞納をしない
• 複数のおまとめローンを同時に申し込まない
• 借入残高と件数を正確に記載する
• 借入中のローンが全ておまとめの対象か確認する
• 審査に絶対通るおまとめローンはないと覚えておく

返済能力があると判断されなければ、審査を通過できません。

そのため、様々な方法で返済能力が高いと証明しましょう。

他にも、魅力的な言葉に騙されて違法業者と契約しないよう気を付ける必要があります。

ここからは、ひとつひとつの詳細をみていきましょう。

支払い総額が減るか確認する

おまとめローンを申し込む際には、支払総額が減るかを確認しましょう。

おまとめローンは支払額を減らすためにあるローンですが、返済期間や利息によっては返済の総額が増える可能性があります。

返済総額については、金融機関のホームページにある返済シミュレーションで計算が可能です。

返済シミュレーションが無い場合は、オペレーターに電話したり、店舗に伺ったりするとわかります。

できる限り借入件数を減らす

おまとめローン申し込み前に、できる限り借入件数を減らすようにしましょう。

借入件数が多いと、借入先にマイナスのイメージを与えます。

返済せずに多くの借入を行っているためです。

そのため、なるべく金利の高いところから返済をするようにし、できる限り借入の件数を減らしましょう。

他の借入先で滞納をしない

おまとめローンの審査前には、他の借入先で滞納をしないようにしましょう。

万が一、他の借入先で滞納をしてしまうと、信用情報機関に記録が残ってしまいます。

滞納をすると、返済能力が低いと判断されるためです。

滞納しそうな場合は、金融機関に対して毎月の返済額を減らす交渉をするなどして、事前に対処しておきましょう。

複数のおまとめローンを同時に申し込まない

おまとめローン申し込み時には、複数のおまとめローンを同時に申し込まないように気をつけましょう。

おまとめローンは複数の借入を1本にするローンのため、複数のおまとめローンに申し込むのはローンの特性にあっていません。

ローンの申し込み記録は信用情報機関に一定期間記録されているため、おまとめローンの審査時にも確認されます。

場合によっては、審査に悪影響を及ぼす可能性があるため、1本に絞っておまとめローンに申し込みましょう。

借入残高と件数を正確に記載する

おまとめローン申し込み時の書類には、現在の借入残高と件数を正確に記載しましょう。

おまとめローン審査時には、借入残高や件数を確認されるため、書類の記載とずれがないように気をつけましょう。

虚偽申告を疑われると、信用度が下がり、審査に通るのが難しくなります。

申し込み書類の内容は、正確に記載するよう心がけましょう。

借入中のローンが全ておまとめの対象か確認

おまとめローン申し込み時には、借入中のローンが全ておまとめの対象となっているか確認しましょう。

申し込み先の金融機関によっては、おまとめの対象が異なります。

消費者金融からの借入のみがおまとめの対象のところや、銀行の借入もおまとめの対象になるところなど、様々です。

そのため、過去の借入が消費者金融以外にもある人は、借入中のローンがおまとめの対象になるか確認する必要があります。

おまとめローン申し込み前に、おまとめの対象となるローンを確認しておきましょう。

審査に絶対通るおまとめローンはないと覚えておく

審査時のチェックポイントをみてもわかりますが、審査に絶対通るおまとめローンはありません。

違法業者から借入をしてしまうと、法律を順守していないため、法外な高金利や過剰な取り立てをうけるかもしれません。

違法業者はお金に困っている多重債務者を狙っているため、審査に絶対通るおまとめローンはないと覚えておきましょう。

おすすめのおまとめローン3選

おすすめのおまとめローンは、以下の3つです。

• アイフルのおまとめMAX
• SMBCモビットのおまとめローン
• プロミスのおまとめローン

おまとめの対象が広かったり、最長返済期間が長かったりと、金融機関ごとに特徴があります。

それぞれのおまとめローンの特徴を、詳しくみていきましょう。

アイフルのおまとめMAXは銀行ローンやクレジットカードのリボ払いもおまとめの対象になる

アイフルのおまとめMAXは、貸金業者のみならず、銀行ローンやクレジットカードのリボ払いもおまとめの対象になります。

銀行ローンやクレジットカードのリボ払いの返済もまとめて、返済先を1本化できます。

アイフルのおまとめローンの返済は、1か月に1度です。

そのため、今まで複数の金融機関に月に何度も返済していた人は、返済の手間を減らせます。

アイフルのおまとめローンの基本情報は、以下の通りです。

アイフルのおまとめMAX
金利	6.3%～17.8%
融資額上限	300万円
返済期間	最終借入後最長10年
返済回数	1回～120回
申し込み年齢	20歳～65歳

アイフルのおまとめローンは上限金利が17.8%となっており、他社と比較して少し低めに設定されています。

初回の借入時には上限金利が適用されるケースが多いため、上限金利が低い方が返済総額を低く抑えられます。

SMBCモビットのおまとめローンは最長13年4か月での返済ができる

SMBCモビットのおまとめローンは、最長で13年4か月の160回払いで返済が可能です。

そのため、毎月の返済額を少なく抑えられ、返済の負担を軽減できます。

おまとめローンを利用する人は複数の借入をしているため、全体の借入金額も大きくなりがちです。

SMBCモビットであれば返済期間を長めに取り、無理のない返済ができます。

一方、返済期間が長引くと利息を支払う期間が増え、返済総額が大きくなるデメリットがあります。

SMBCモビットのおまとめローンの基本情報は、以下の通りです。

SMBCモビットのおまとめローン
金利	3%～18%
融資額上限	500万円
返済期間	最長13年4か月
返済回数	最大160回
申し込み年齢	満20歳～65歳

融資額上限が500万円と、他社よりも高めに設定してあります。

融資額上限が高いため、借入の総額が高い人でも安心して申し込めます。

プロミスのおまとめローンは返済期日を選択できる

プロミスのおまとめローンは返済期日が4つあり、都合に合わせて選択できます。

具体的には、以下の4つです。

• 5日
• 15日
• 25日
• 末日

給料日や生活費の支払いなどの都合に合わせて返済日を選択できるため、返済遅延のリスクを減らせます。

ただし、金融機関によっては返済期日を決められている場合もあるため、確認が必要です。

プロミスのおまとめローンの基本情報は、以下のようになっています。

プロミスのおまとめローン
金利	6.3%～17.8%
融資額上限	300万円
返済期間	最長10年
返済回数	1回～120回
申し込み年齢	20歳～65歳

金利上限が17.8%のため、初回借入時でも低金利で借入ができます。

おまとめローンの申し込みから借入までの流れ3ステップ

おまとめローンの申し込みから借入までの流れを、3ステップでご紹介します。

申し込みから借入までは、以下のような流れです。

1. 申し込みをする
2. 審査を通過する
3. 契約後、借入をする

通常のローンとほとんど同じ流れですが、おまとめローンの場合、借入したお金は直接他の借入先に返済されるケースが多いです。

申し込みから借入までの流れを、具体的に確認していきましょう。

1.店舗またはWebから申し込みをする

おまとめローンの申し込みは、店舗またはWebから行います。

本人確認書類などの必要書類もWebで提出できるため、便利です。

必要書類の例は、以下のようになっています。

• 本人確認書類（運転免許証・パスポートなど）
• 収入証明書類（源泉徴収票、課税証明書など）
• 借入先情報（返済予定表・残高証明書など）

必要書類は金融機関により異なるため、確認が必要です。

店舗から申し込む場合は、必要書類を忘れずに持ち、2度手間にならないよう気をつけましょう。

2.審査が行われ、結果が通知される

申し込み後、おまとめローンの審査が行われます。

審査の際には返済能力を確認されるため、現在の借入に対する返済を着実におこなうなど、できる範囲で準備をしておきましょう。

消費者金融のおまとめローンの場合は本審査から始まりますが、銀行の場合は本審査の前に仮審査があるところも多いです。

その場合、仮審査と本審査で審査が2回行われます。

審査に受かると、金融機関からメールや電話で結果が通知されます。

3.契約後、融資が受けられる

審査に通った後は、契約書類を提出し、契約を行います。

契約が完了すると、融資が受けられるようになります。

融資が実行され他の借入先に返済が完了すると、借入先がおまとめローン1本になります。

おまとめローンの審査に落ちたときの対処法

おまとめローンの審査に落ちたときの対処法を、2つご紹介します。

対処法は、以下の2つです。

• 借入の状況を改善する
• 別の方法を探す

借入の状況を改善できる場合は改善し、再度おまとめローンに申し込めます。

自分で解決できない場合は、債務整理を検討したり、専門家に相談したりと、別の方法を探しましょう。

おまとめローンの審査に落ちたときの対処法を、具体的にみていきます。

借入の状況を改善する

審査に落ちた場合、金融機関に返済能力がないと判断されたといえます。

そのため、現在の借入の状況を改善していきましょう。

自分で借入の状況を改善できる場合には、少しずつできることから改善していきましょう。

別の方法を探す

おまとめローンの審査に通らず、借入の状況改善も難しい場合には、別の方法を探しましょう。

別の方法とは、債務整理などです。

債務整理をおこなうと、借金の問題を合法的に解決できます。

しかし、債務整理をした記録は5～10年ほど信用情報機関に登録されるため、気をつけましょう。

信用情報機関に債務整理の記録が残ると、以下のような影響があります。

• クレジットカードが利用できない
• 新たな借入ができない
• 分割払いができない
• 賃貸の契約ができない可能性がある

賃貸の契約ができないと住むところがなくなったり、新たな借入ができないと困ったりする人もいると思います。

これらの影響をふまえて、債務整理を検討しましょう。

他には、専門家に相談する方法もあります。

自分で解決できない場合には、早めに専門家に相談しましょう。

おまとめローンの審査は返済能力があるかが重要

おまとめローンの審査は、返済能力があるかが重要です。

審査では、年収や勤続年数、家族構成などあらゆる面から返済能力を確認します。

さらに、過去の信用情報記録から、金融トラブルを起こす可能性がないか判断されます。